నేను చాలా నమ్మకంతో బ్యాంకుకు వెళ్లాను. నాకు మంచి ఉద్యోగం ఉంది, మంచి జీతం వస్తోంది, నేను కొనాలనుకున్న ఇల్లు కూడా ఫిక్స్ చేసుకున్నాను. లోన్ రావడం చాలా ఈజీ అనుకున్నాను.
మూడు రోజుల తర్వాత, మెయిల్ వచ్చింది. "Poor Credit History (చెడ్డ క్రెడిట్ రికార్డ్) వల్ల మీ లోన్ రిజెక్ట్ చేయబడింది."
నాకు షాక్ కొట్టింది. "నేనా? నా బిల్లులన్నీ టైంకి కడతాను కదా!" అని బ్యాంకుకు పరిగెట్టాను. మేనేజర్ నాకు CIBIL రిపోర్ట్ చూపించాడు. అందులో స్కోర్ ఎర్రగా 550 అని ఉంది.
"ఇది ఎలా సాధ్యం?" అని నేను అడిగాను. "నాకు పెండింగ్ లోన్లు ఏమీ లేవు కదా!"
అతను 4 ఏళ్ల క్రితం ఉన్న ఒక రికార్డ్ చూపించాడు. "Credit Card - Status: SETTLED".
"Settled" అనే ఉచ్చు
నాకు గుర్తొచ్చింది. కొన్నేళ్ల క్రితం, ఒక ₹20,000 క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లు విషయంలో గొడవ జరిగింది. అప్పుడు బ్యాంక్ వాళ్ళు "₹12,000 కట్టండి, క్లోజ్ చేస్తాం (One Time Settlement)" అన్నారు. నాకు డిస్కౌంట్ వచ్చింది అనుకున్నాను.
నేను చేసింది తప్పు. "Settled" అంటే బ్యాంకు నష్టపోయిందని అర్థం. ఇది మిగతా బ్యాంకులకు ఏం చెప్తుందంటే: "ఇతను తీసుకున్న డబ్బు పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించడు". ఇది 7 ఏళ్ల పాటు మీ రిపోర్ట్లో మచ్చలా ఉంటుంది.
దశ 1: సమస్యను గుర్తించడం (Diagnosis)
ఊహించడం మానేసి, నేను నా పూర్తి CIBIL రిపోర్ట్ డౌన్లోడ్ చేశాను. అందులో రెండు పెద్ద తప్పులు కనిపించాయి:
- క్రెడిట్ కార్డ్ "Settled" అని ఉండటం.
- నేను రెండేళ్ల క్రితం తీర్చేశానన్న "TV లోన్" ఇంకా "Active" అని చూపించడం (₹500 పెండింగ్ అని ఉంది).
ఆ టీవీ లోన్ బ్యాంకు వాళ్ళ తప్పే, కానీ దాని వల్ల నా స్కోర్ పడిపోతోంది.
దశ 2: శుభ్రం చేయడం (Fixing the Report)
జరిగిపోయిన దాన్ని మార్చలేను, కానీ రికార్డును సరిచేయగలను. నేను చేసింది ఇదే:
Action A: "Settled" స్టేటస్ మార్చడం
నేను క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాంకుకు వెళ్లాను. పాత బకాయి ₹8,000 (అప్పుడు వాళ్ళు మాఫీ చేసింది) ప్లస్ వడ్డీ కడతాను అని చెప్పాను. మొత్తం ₹15,000 కట్టాను.
డబ్బు కట్టగానే, వాళ్ళు "No Dues Certificate" (NOC) ఇచ్చారు. మరుసటి నెల నా రిపోర్ట్లో "Settled" పోయి "Closed" అని వచ్చింది. దీనివల్ల నా స్కోర్ 60 పాయింట్లు పెరిగింది.
Action B: "Active" లోన్ తప్పును సరిచేయడం
టీవీ లోన్ కోసం నేను డబ్బు కట్టలేదు. నా పాత ఈమెయిల్స్లో "Loan Closed" మెయిల్ దొరికింది. దాంతో CIBIL వెబ్సైట్లో Dispute Request పెట్టాను. 30 రోజుల్లో అది "Closed" అని మారిపోయింది.
గుణపాఠం: రిపోర్ట్ చెక్ చేయండి
కేవలం స్కోర్ చూస్తే సరిపోదు. ప్రతి లోన్ పక్కన ఉన్న Account Status చూడండి. క్లోజ్ అయిన లోన్ యాక్టివ్గా ఉంటే మీ స్కోర్ తగ్గుతుంది. దీన్ని మీరు ఆన్లైన్లోనే ఫ్రీగా సరిచేయవచ్చు.
దశ 3: పునర్నిర్మాణం (Rebuilding)
తప్పులు సరిచేయడం వల్ల స్కోర్ 650 కి వచ్చింది. కానీ లోన్ రావాలంటే 750+ కావాలి.
నాకు ఎవరూ కార్డ్ ఇవ్వలేదు కాబట్టి, నేను FD మీద క్రెడిట్ కార్డ్ (Secured Card) తీసుకున్నాను. దాన్ని నెలకు కేవలం ₹5,000 మాత్రమే వాడి (గ్రోసరీస్ కోసం), బిల్లు రాగానే వెంటనే కట్టేసేవాడిని.
ఫలితం? క్రమం తప్పకుండా కట్టడం వల్ల (Payment History), నా స్కోర్ నెమ్మదిగా పెరిగింది. 9 నెలల తర్వాత నేను మళ్ళీ బ్యాంకుకు వెళ్లాను. నా స్కోర్ 780. 48 గంటల్లో నా లోన్ అప్రూవ్ అయ్యింది.
ఈ రోజే మీ రికవరీ మొదలుపెట్టండి
లోన్ రిజెక్ట్ అయ్యేదాకా ఆగకండి. ఇప్పుడే మీ ఆర్థిక ఆరోగ్యాన్ని చెక్ చేసుకోండి.