NBFCల వివరణ: భారతదేశపు "షాడో బ్యాంకులు"
మీరు ఎప్పుడైనా ముత్తూట్ నుండి గోల్డ్ లోన్ తీసుకున్నారా? లేదా బజాజ్ ఫైనాన్స్ ద్వారా EMIలో ఫోన్ కొన్నారా? అయితే మీరు ఒక NBFCని ఉపయోగించారు. అవి బ్యాంకుల లాగే కనిపిస్తాయి, కానీ అవి వేరు.
ముఖ్యమైన విషయాలు (Key Takeaways)
- NBFC అంటే నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీ (బ్యాంకేతర ఆర్థిక సంస్థ).
- ప్రధాన తేడా: NBFCలు అప్పులు ఇవ్వగలవు, కానీ అవి బ్యాంకుల వలె డిమాండ్ డిపాజిట్లను (సేవింగ్స్ ఖాతాలు/చెక్కులు) స్వీకరించలేవు.
- పెద్ద బ్యాంకులు పట్టించుకోని సామాన్యులకు లేదా చిన్న వ్యాపారాలకు ఇవి సేవలు అందిస్తాయి ("Last Mile").
- ఉదాహరణలు: బజాజ్ ఫైనాన్స్ (కన్స్యూమర్ లోన్లు), ముత్తూట్ ఫైనాన్స్ (బంగారం), మహీంద్రా ఫైనాన్స్ (ట్రాక్టర్లు).
పోలిక: హైవేలు vs గ్రామీణ రోడ్లు
పెద్ద బ్యాంకులను (SBI, HDFC) భారీ 6-లేన్ హైవేలుగా భావించండి. అవి సమర్థవంతంగా మరియు సురక్షితంగా ఉంటాయి, కానీ అవి ప్రధాన నగరాలను (జీతాలు తీసుకునే వారు, పెద్ద నగరాలు) మాత్రమే కలుపుతాయి.
NBFCలను
హైవే చేరుకోలేని మారుమూల గ్రామాలను కలిపే చిన్న రోడ్లుగా భావించండి.
పెద్ద బ్యాంకులు చేరుకోలేని చోటికి అవి వెళ్తాయి. అవి ట్రక్ డ్రైవర్లు, చిన్న దుకాణదారులు మరియు ల్యాప్టాప్ కొనుగోలు చేసే విద్యార్థులకు అప్పులు ఇస్తాయి.
బ్యాంక్ vs NBFC: తేడా ఏమిటి?
రెండూ అప్పులు ఇస్తాయి. మరి తేడా ఏమిటి?
| ఫీచర్ | కమర్షియల్ బ్యాంక్ | NBFC |
|---|---|---|
| డిపాజిట్లు స్వీకరిస్తాయా? | అవును (సేవింగ్స్, కరెంట్, FD) | కేవలం కొన్ని NBFCలు మాత్రమే టర్మ్ డిపాజిట్లు (FD) స్వీకరిస్తాయి. సేవింగ్స్ ఖాతా ఉండదు. |
| చెక్కులు జారీ చేస్తాయా? | అవును | లేదు |
| డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్? | అవును (DICGC ద్వారా ₹5 లక్షల వరకు) | బీమా లేదు |
| నియంత్రణ చట్టం | బ్యాంకింగ్ రెగ్యులేషన్ చట్టం, 1949 | కంపెనీల చట్టం, 1956 |
NBFCల రకాలు
NBFCలు స్పెషలిస్టులు. అన్ని పనులు చేసే బ్యాంకుల లాగా కాకుండా, NBFC సాధారణంగా ఒక విషయంపై దృష్టి పెట్టి, దానిని చాలా బాగా చేస్తుంది.
1. అసెట్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలు (AFC)
యంత్రాలు, ఆటోమొబైల్స్ మరియు ట్రాక్టర్ల వంటి భౌతిక ఆస్తులకు (Assets) ఫైనాన్స్ చేయడంపై దృష్టి పెడతాయి.
ఉదాహరణ: సుందరం ఫైనాన్స్, మహీంద్రా ఫైనాన్స్.
2. గోల్డ్ లోన్ NBFCలు
బంగారు ఆభరణాలపై తక్షణ రుణాలు అందిస్తాయి. భారతదేశంలో ఇది చాలా ప్రజాదరణ పొందింది.
ఉదాహరణ: ముత్తూట్ ఫైనాన్స్, మణప్పురం.
3. హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలు (HFC)
హోమ్ లోన్లలో స్పెషలిస్టులు. (సాంకేతికంగా NHB/RBI ద్వారా నియంత్రించబడతాయి).
ఉదాహరణ: LIC హౌసింగ్ ఫైనాన్స్, బజాజ్ హౌసింగ్.
4. మైక్రోఫైనాన్స్ (MFI)
తక్కువ ఆదాయ వర్గాలు/స్త్రీలకు స్వయం ఉపాధి కోసం చిన్న రుణాలు ఇస్తాయి.
ఉదాహరణ: స్పందన స్ఫూర్తి, బంధన్ (గతంలో).
రిస్క్లు: వీటిని "షాడో బ్యాంకులు" అని ఎందుకు అంటారు?
NBFCలు బ్యాంకుల లాగే ప్రవర్తిస్తాయి కానీ తక్కువ కఠినమైన నిబంధనలు ఉంటాయి కాబట్టి వీటిని "షాడో బ్యాంకులు" (నీడ బ్యాంకులు) అంటారు.
ద్రవ్య లభ్యత సంక్షోభం (Liquidity Crisis)
బ్యాంకులకు మీ సేవింగ్స్ ఖాతా నుండి చౌకగా డబ్బు (3% వడ్డీకి) దొరుకుతుంది. కానీ NBFCలు బ్యాంకులు లేదా మార్కెట్ల నుండి
అప్పు తెచ్చుకుని
(7-9% వడ్డీకి), మీకు అప్పు ఇవ్వాలి (12-15% వడ్డీకి).
ఒకవేళ మార్కెట్ NBFCలకు అప్పు ఇవ్వడం ఆపేస్తే (2018 నాటి
IL&FS సంక్షోభం
లాగా), వాటి దగ్గర డబ్బు తక్షణమే అయిపోతుంది. అందుకే ఇవి బ్యాంకుల కంటే ఎక్కువ రిస్క్లో ఉంటాయి.
మీరు NBFCని ఎప్పుడు ఉపయోగించాలి?
- కన్స్యూమర్ డ్యూరబుల్స్: AC లేదా ఫోన్ను "No Cost EMI"లో కొంటున్నారా? బజాజ్ ఫైనాన్స్ ఏ బ్యాంక్ కంటే కూడా వేగంగా ఉంటుంది.
- అత్యవసర నగదు: NBFCల నుండి గోల్డ్ లోన్లు నిమిషాల్లో ప్రాసెస్ అవుతాయి, అదే బ్యాంకులు అయితే రోజులు పట్టొచ్చు.
- డిపాజిట్లు (FD): జాగ్రత్తగా ఉండండి. NBFC FDలు ఎక్కువ వడ్డీ ఇస్తాయి, కానీ కంపెనీ విఫలమైతే, బీమా ఉండదు. కేవలం టాప్-రేటెడ్ (AAA) NBFCలలో మాత్రమే డిపాజిట్ చేయండి.
సేఫ్టీ చెక్
క్రెడిట్ రేటింగ్ తనిఖీ చేయకుండా అధిక వడ్డీ కోసం కార్పొరేట్ FDలలో ఎప్పుడూ పెట్టుబడి పెట్టకండి.
రిస్క్ vs రిటర్న్ అర్థం చేసుకోండితరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు (FAQ)
బజాజ్ ఫైనాన్స్ ఒక బ్యాంకా? ▼
కాదు. ఇది ఒక డిపాజిట్-టేకింగ్ NBFC. ఇది చెక్ బుక్లను జారీ చేయలేదు లేదా సేవింగ్స్ ఖాతాలను తెరవలేదు, కానీ ఇది ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లను స్వీకరించగలదు.
NBFC FDలు సురక్షితమేనా? ▼
వీటికి DICGC బీమా ఉండదు కాబట్టి ఇవి బ్యాంక్ FDల కంటే ఎక్కువ రిస్క్. పెట్టుబడి పెట్టే ముందు ఎల్లప్పుడూ క్రెడిట్ రేటింగ్ (CRISIL/ICRA AAA) చెక్ చేయండి.